個人のクレジットカードを、2枚持っています。 楽天カードと、三井住友カード（NL）です。

⚠️ ただし、2枚目を作った理由は「還元率が高いから」ではありません。 1枚目の楽天カードをJCBで作っていたからです。JCBが使えない場面と、楽天カードそのものが使えない場面。その両方の保険として、2枚目があります。

カードの比較記事はたくさんあります。でも「なぜ2枚目が要るのか」は、あまり書かれていないと思ったので、うちの分け方を書きます。

1枚目は楽天カード。普段使いです

先に作ったのは楽天カードでした。普段の買い物は、ほぼこれです。

理由は単純で、最初に作ったカードだからです。生活の支払いが自然にここへ集まり、ポイントも1か所に貯まるので、そのまま使い続けています。

⚠️ ただ、作ったときに国際ブランドをJCBにしていました。 当時は深く考えていません。JCBもVisaもMastercardも「どれでも同じ」だと思っていたからです。

「使えない」場面は、2種類あります

使ってみて分かったのは、カードが使えない場面には2種類あるということでした。

使えない理由 何が起きるか 対策
国際ブランドが対応していない JCBが使えない店・サービスがある。特に海外や一部のネットサービス ⚠️ JCB以外のブランドのカードがもう1枚要る
そのカードが使えない 利用停止・限度額・システム障害・カードの再発行中 ⚠️ 別の会社のカードがもう1枚要る

1つ目はブランドの問題、2つ目はカード会社の問題です。同じ会社でブランド違いの2枚を作っても、2つ目は解決しません。 逆に、同じブランドで別会社の2枚を作っても、1つ目は解決しません。

⚠️ **だから2枚目は「別の会社」で「別のブランド」**という条件になりました。

2枚目は三井住友カード（NL）。JCB以外で作りました

**この条件で作ったのが三井住友カード（NL）**です。楽天とは別の会社で、ブランドはJCB以外にしました。 年会費は永年無料なので、使わない月があっても負担はありません。

**使うのは「たまに」**です。楽天カードが使えない支払いや、JCBが通らない場面——その他の支払い専用という位置づけです。

⚠️ ここで「どっちがお得か」を比べていません。 2枚目は保険なので、普段使いと同じ土俵で比べる意味がないからです。普段使いは1枚目のまま、2枚目は出番が来たときに使える状態にしておく。 それだけです。

会社の支払いは、個人のカードでは払いません

もう1つ、経営者として決めていることがあります。

⚠️ 会社の経費を、個人のカードでは基本的に払いません。 法人のガソリンカードや法人ETCカードを別に持っているのは、そのためです。

理由は3つです。

  • 記帳が混ざる——個人カードの明細に会社の支払いが1件入るだけで、立替精算の処理が1つ増える
  • 説明する件数が増える——税務調査では、会社の経費の裏づけを聞かれます。個人カードの明細に会社の経費があると、その明細ごと説明が要るうえ、逆に個人の支出が会社の経費に混ざっていないかも見られます
  • ポイントの帰属が曖昧になる——会社の支払いで貯まったポイントを個人が使うと、厳密には会社の利益を個人が受け取っていることになります

⚠️ だから、個人の2枚は「個人の生活」専用です。会社の支払いは会社のカードと口座から。これが一番シンプルでした。

2枚持ちで気をつけていること

枚数が増えると、管理が増えます。 うちで決めていることは3つです。

  1. 2枚目の暗証番号と有効期限を、使わなくても把握しておく——たまにしか使わないカードは、いざという時に暗証番号を忘れていることがあります
  2. 2枚目にも少額の利用を年に数回は通す——長期間使わないカードは、利用停止やカード会社側の判断で更新されないことがあります
  3. 明細は2枚とも月1回見る——使っていないはずのカードに請求があれば、不正利用の可能性です。使わないカードほど、明細を見ていないので危ない

⚠️ 3番が本質です。 2枚目を「保険」として持つなら、保険が生きているかを定期的に確認する必要があります。

私が確認すること

⚠️ どちらのカードで何をいくら払っているかは書きません。 ここは線を引きます。

確認する順番だけ書きます。

  1. 1枚目の国際ブランドが何か（カードの表面に書いてあります）
  2. 2枚目が「別の会社」「別のブランド」の条件を満たしているか
  3. 2枚目の暗証番号を覚えているか
  4. 会社の支払いが個人カードに混ざっていないか（明細を1回見れば分かります）

1番と2番は、財布を開けば1分で終わります。 2枚が同じブランドなら、「JCBが使えない場面」には2枚とも使えないことになります。

まとめ

  • 個人のカードは2枚。楽天カード（普段使い）と三井住友カード（NL）（たまに）
  • 🚩 2枚目を作った理由は還元率ではなく、1枚目がJCBだったから
  • ⚠️ 「使えない」には2種類ある。ブランドの問題と、カード会社の問題。2枚目は別会社・別ブランドで両方に備える
  • 2枚目は「保険」。どっちがお得かは比べない
  • ⚠️ 会社の経費は個人カードで払わない。記帳・税務調査・ポイント帰属の3つが理由
  • 使わないカードほど、暗証番号・有効期限・明細を確認する

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この記事について

本記事は筆者（製造業の中小企業経営者）が実際に利用しているクレジットカードの使い分けを、執筆時点（2026年9月）の情報にもとづいて書いたものです。特定のカードの優劣を比較するものではなく、各カードの年会費・還元率・付帯サービスなどの条件は、必ず各カード会社の公式サイトでご確認ください。

⚠️ クレジットカードの利用可否は、店舗・サービス・国際ブランド・利用状況によって異なります。 会社の経費と個人の支出の区分、ポイントの取扱いについては、顧問税理士にご確認ください。 本記事は一般的な情報提供であり、個別の判断を示すものではありません。